银保监官宣，P2P网贷机构清零
2020-12-14 13:14 安徽农商银行招聘 来源：安徽华图
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热点概述
在11月27日举办的财经年会2021上，中国银保监会首席律师刘福寿表示，“互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家，我们逐渐压降，到今年11月中旬完全归零”。
此前10月22日，中国银保监会副主席梁涛透露称，全国实际运营的P2P、网贷机构到今年9月末只剩6家，借款借贷规模及参与人数连续27个月下降。
5年前，P2P公司借着互联网金融的东风大量涌现，最高的时候有五六千家。2016年4月，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对P2P进行重点整治。
近几年来，P2P网贷清退和转型工作一直在进行中。今年6月底只有29家在运营，8月进一步缩减到15家，9月底则只剩6家，11月中旬终于彻底归零。
政策理论
1.背景
2019年伊始，P2P监管力度明显加大。1月初，监管部门下发《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，其中有一句话表达了监管的态度：“坚持以机构退出为主要工作方向，除部分严格合规的在营机构外，其余机构能退尽退，应关尽关，加大整治工作的力度和速度。”简单的说，只保留严格合规的在营机构，不合规的“能退尽退、应关尽关”。2019年11月27日，《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》出台。至此，P2P行业的消亡开始进入倒计时阶段。
2020年6月4日，银保监会官网披露了银保监会新闻发言人答记者问，对深化金融改革、金融开放政策等方面进行解答。其中，银保监会新闻发言人提到，推动互联网金融风险市场出清，持续整治网络借贷等互联网金融风险，坚决取缔非法从事金融活动的互联网机构，不断加大互联网保险的规范力度。2020年11月3号，中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，进一步规范了网络小额贷款行业的发展，同时也提高了门槛、约束了企业行为。
2.问题
(1)P2P平台在借款人信息识别上存在风险，在选择用户时处于不利地位。借款人通过网络渠道提交的个人资料很容易造假、隐瞒，平台在衡量用户信用时难度较大。
(2)从P2P平台角度来说，部分平台也存在刻意隐瞒自身信息的行为，如发布不真实的投资项目与借款人信息，隐瞒、捏造项目资金走向等。
(3)P2P网络借贷本身所依靠的是互联网这个平台，所以互联网安全技术风险会给网络借贷带来隐患，由于网络技术漏洞造成的P2P网站被攻击、账户被不法分子盗取等现象时有发生。
(4)P2P模式自出现以来因其投资门槛低、收益高、资金运转快等优点获得广大投资者青睐，然而高收益也往往伴随着高风险，我国投资者目前对于P2P业务的风险意识相对较低，在选择平台和项目时往往只关注其高收益，而忽视了投资的风险。
3.原因
(1)P2P行业对接的都是以小微企业为主，这部分群体的收入、现金流以及资产状况，大多数都不是太理想，从金融市场的角度来看，属于高风险群体，所以，传统银行一直不太愿意给小微企业放贷，主要就是出于风险控制的考虑。而P2P平台介入这个群体，也必须要面对小微企业的坏账风险，传统银行都难以控制的风险，这些良莠不齐的P2P平台就更加没有能力控制，P2P行业很快就出现了大量坏账。
(2)P2P兴起之后，因为头顶互联网金融创新的光环，监管层或许是担心过度监管会扼杀创新，对P2P给予了前所未有的宽松，对P2P行业几乎没有任何准入限制，不仅不要求申请金融牌照，甚至连起码的备案制都没有，进入这个行业的门槛之低超出想象。短短几年之间，全国各地涌现出了数千家P2P平台，这样的发展速度，大量的P2P平台必然是良莠不齐。
4.对策
(1)转型金融科技仍是P2P的一大出路。面对监管的强力收紧，大量的问题平台倒闭，一些平台良性退出，还有一些P2P平台则走上了各自的转型之路。不少P2P选择转向其他的金融行业，如小贷、助贷、消费金融、理财平台、金融科技、金融服务等。还有很多P2P彻底转行，跨界进入电商、资讯平台、系统服务等领域。
(2)转型小贷，也是很多P2P选择的方向。2019年下发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》规定，在合规、股东、转型方案等方面符合条件的网贷机构，可以按照经营范围选择申请转型为单一省级区域经营或全国经营的小贷公司。
(3)对于清零之后P2P行业，P2P网贷领域尽管没有新增，但仍有存量资产尚未对出借人清偿，应鼓励、促进有条件的P2P网贷机构加速接入央行征信与百行征信，加大对“逃废债”行为的惩治力度。
知识运用
模拟题：全国运营的P2P网贷机构，由高峰时期的约5000家，已在今年11月中旬完全归零。P2P清零的消息，让这场曾经席卷全国、引发巨大风险的互联网金融事件再度引发热议。结合此事，谈谈你对互联网借贷的看法。
测评要素：综合分析能力
评分参考：(1)P2P兴起于金融自由化、利率市场化进入深水区与互联网蓬勃发展的时代，作为传统金融的补充和民间借贷的一种形式，P2P理论上对银行等传统金融机构忽略的长尾客户有益。
(2)问题：P2P背离了纯信息中介的定位，集体信用中介化，普遍对投资者刚性兑付，一旦坏账超预期，结局就是倒闭或跑路;P2P吸收的资金主要来自社会公众，导致数千亿元的资金窟窿由广大投资者承担，甚至发生部分投资者因损失过多出现的恶性事件。
(3)启示：P2P虽然清零了，但留下的教训值得认真吸取。目前来看，近年日渐兴盛的现金贷行业与之类似，且两者同属互联网时代的金融创新。针对蓬勃发展的现金贷行业，监管层必须出手，作为金融创新，现金贷有其可取之处，但务必规范其发展，防止引发金融风险。
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（编辑：陈文峰）
